Guia de hipotecas para compradores internacionais
Comprar uma casa em Portugal como comprador internacional pode ser simples com a orientação certa. Compreender o processo de hipoteca, os requisitos de elegibilidade e a documentação necessária pode ajudá-lo a garantir o financiamento de forma eficiente.
Este guia descreve os principais passos e considerações para obter uma hipoteca em Portugal.,
desde a consulta inicial até à conclusão.
01
Consulta inicial
Objetivo: Defina os seus objetivos e compreenda o processo de hipoteca.
Nesta fase, determina-se se o imóvel se destina a residência principal, casa de férias ou investimento. É preparada uma análise financeira, abrangendo rendimentos, residência fiscal e empréstimos existentes. Receberá uma simulação preliminar de hipoteca adaptada à sua situação, juntamente com um resumo claro do processo passo a passo e dos documentos necessários.
Tempo estimado: 1 dia útil
02
Avaliação de solvência e elegibilidade
Objetivo: Confirmar a elegibilidade para uma hipoteca portuguesa.
Uma análise formal avalia a sua capacidade financeira e solvabilidade. As principais considerações incluem rendimentos, passivos, ativos e conformidade com os regulamentos portugueses. Esta etapa garante que o seu pedido de hipoteca tenha a maior chance de aprovação.
Tempo estimado: 3 a 7 dias úteis
03
Obtenção de um Número de Identificação Fiscal (NIF) português
Objetivo: O NIF é obrigatório para qualquer transação bancária ou imobiliária em Portugal.
Os requisitos normalmente incluem um passaporte válido e um representante fiscal português. Este processo pode frequentemente ser concluído remotamente através de uma procuração.
Tempo estimado: 1 a 3 dias úteis
04
Pré-avaliação financeira
Objetivo: Avaliar a viabilidade do crédito com base na sua situação financeira.
Documentos normalmente exigidos:
- Declarações fiscais dos últimos 2 anos
- 3 recibos de vencimento recentes ou comprovativo de rendimentos
- Extratos bancários dos últimos 6 meses
- Confirmação do empregador ou contrato de trabalho
- Relatório de crédito do seu país de origem (se disponível)
- Comprovativo de bens adicionais (se relevante)
Esta pré-avaliação ajuda a identificar potenciais problemas antes de enviar a candidatura formal.
Tempo estimado: 3 a 7 dias úteis
05
Simulação de proposta de hipoteca
Objetivo: Comparar ofertas de vários bancos para encontrar a mais adequada.
Fatores considerados:
- Loan-to-Value (LTV): Normalmente 70% para não residentes, mas em alguns casos até 80% (20% de entrada + impostos)
- Prazo do empréstimo: Até 30 anos, ou 80 anos em certos casos, quando um dos requerentes tiver 50 anos ou mais
- Tipo de juros: Taxas variáveis ou mistas. Atualmente, muitos credores oferecem taxas a partir de cerca de 2,51 TP3T.
- Seguro: Requisitos de seguro de vida e residencial
Esta etapa garante que compreenda o custo total da hipoteca, e não apenas a taxa de juros.
Tempo estimado: 5 a 10 dias úteis
06
Envio de pedido de crédito
Objetivo: Enviar o seu processo completo de hipoteca ao banco.
O banco realiza uma análise preliminar de risco e crédito, fornecendo uma pré-aprovação condicional do empréstimo. Os pedidos de não residentes podem ter taxas de juro mais elevadas e rácios LTV mais baixos. A comunicação com o banco é normalmente gerida através de um corretor hipotecário ou representante.
Tempo estimado: 10 a 20 dias úteis
07
Abrir uma conta bancária em Portugal
Objetivo: O empréstimo hipotecário é processado através de um banco português.
Os documentos necessários geralmente incluem passaporte, NIF português, comprovativo de morada e comprovativo de rendimentos. Alguns bancos permitem a abertura remota de contas com assinaturas autenticadas; outros exigem a presença física.
Tempo estimado: 3 a 7 dias úteis
08
Avaliação de imóveis
Objetivo: A avaliação independente do imóvel determina o valor máximo do empréstimo.
Um avaliador certificado inspeciona o imóvel, e o banco baseia o empréstimo no valor mais baixo entre o preço de compra e o valor de avaliação.
Custo típico: €200–€500 | Tempo estimado: 5–7 dias úteis
09
Aprovação final e rascunho do contrato
Objetivo: Receber aprovação oficial de crédito e analisar os termos da hipoteca.
Após analisar todos os documentos e a avaliação do imóvel, o banco emite uma Carta de Aprovação de Crédito (FINE). A lei portuguesa exige um período de reflexão de 7 dias úteis antes da assinatura do contrato.
Tempo estimado: 8 a 15 dias úteis
10
Agendamento de escrituras
Objetivo: Assinar os contratos de compra do imóvel e de hipoteca.
Os passos incluem agendar a escritura num cartório ou registo predial, pagar os impostos aplicáveis (IMT, Imposto de Selo) e transferir o empréstimo para o vendedor. Pode comparecer pessoalmente ou conceder uma procuração. Após a conclusão, receberá as chaves e tornar-se-á o proprietário legal do imóvel.
Tempo estimado: 5 a 15 dias úteis
Cronograma Total do Processo
Dias úteis (estimativa)
Nota importante
O prazo pode variar dependendo da documentação, requisitos legais, país de origem e disponibilidade do cliente.
Trabalhar com profissionais experientes em hipotecas pode ajudar a agilizar o processo e evitar atrasos comuns.
Principais Factos Sobre Hipotecas
Rácio empréstimo/valor
70-80%
Para não residentes, normalmente 70% LTV, com alguns casos até 80%
Prazo máximo do empréstimo
30 anos
Até aos 80 anos, em certos casos, quando um dos requerentes tiver 50 anos ou mais
Taxas de juros
~2.5%
Taxas variáveis ou mistas a partir de cerca de 2,51 TP3T (as taxas variam consoante o credor e o perfil)
Custo de avaliação
200 € – 500 €
Avaliação imobiliária independente realizada por profissionais certificados
Apoio Especializado Em Hipotecas
A DS Intermediários de Crédito trabalha para simplificar o processo de hipoteca para compradores não residentes. A sua equipa é especializada em orientar clientes internacionais no panorama hipotecário português, garantindo uma experiência tranquila e eficiente.
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